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    中新上海網(wǎng)7月6日電 在許多普通家庭中，房屋可能是最為寶貴的財產(chǎn)，完善的房屋保險制度，能夠讓房主“受災不受損”。

　　記者近日從平安等多家滬上保險公司了解到，客戶前來咨詢房屋投保的情況出現(xiàn)明顯增加。但絕大多數(shù)客戶對于建工險、房貸險和家財險等3種主要房屋保險的具體保障范圍缺少了解，容易混淆不同險種的賠付條件。

　　建工險保在建房屋

　　據(jù)國家安監(jiān)總局的統(tǒng)計顯示，今年1至4月，全國共發(fā)生各類建筑事故452起，死亡573人。保險業(yè)內(nèi)人士指出，控制和避免在建工程風險可以引入保險機制，例如投保建筑工程險可以轉嫁損失風險，彌補意外事故造成的經(jīng)濟損失。

　　但目前建筑工程險在國內(nèi)的普及有待加強，根據(jù)建設部工程質量安全監(jiān)督與行業(yè)發(fā)展司提供的數(shù)據(jù)顯示，全國每年的建筑工程保險費大約僅為建筑安全工程投資量的0.2‰，國內(nèi)辦理工程保險的工程項目不足10%。由于建設工程項目大多具有建設周期長、投資大、技術要求高和參建單位多等特點，并非國內(nèi)每家產(chǎn)險公司都有能力承保。

　　美亞保險中國區(qū)能源及工程險部負責人戴嘉向記者介紹，工程建設是一個高風險的行業(yè)，在不同工程階段需要不同的保險產(chǎn)品來保障。在施工過程中，往往采用建筑安裝工程一切險來保障由于天災人禍造成的在建工程的物質損失。

　　據(jù)記者了解，投保建筑工程險一是給予施工企業(yè)和項目業(yè)主物質損失保障，分散轉移風險，防止由于發(fā)生意外事故造成工程項目的物質損失；二是企業(yè)社會責任的體現(xiàn)。建筑安裝工程通�？梢愿綆У谌截熑坞U保障，保險公司將根據(jù)保險合同規(guī)定賠償被保險人由于在施工過程中造成第三方人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應當承擔的賠償責任。但向商業(yè)銀行申請房貸的個人客戶不能從建工險中獲得賠付。

　　房貸險保貸款銀行

　　多家保險公司的市場部人士向記者反映，近日很多前來咨詢房貸險的客戶事實上并不清楚房貸險投保人是申請住房抵押貸款的借款人，而被保險人是貸款銀行。雖然房貸險的保險費用一般只有3000-5000元，但由于目前銀行發(fā)放房貸已經(jīng)不強制性要求客戶投保房貸險，因此投保房貸險的客戶并不多。

　　房貸險的保障范圍并不包括設計錯誤、原材料缺陷、施工、安裝裝修不善、建筑物沉降和地震等原因。只有當被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行相關的個人住房借款合同約定的還貸責任，保險公司才會予以賠付。

　　家財險保已建成房屋

　　平安產(chǎn)險上海分公司的陳小姐對記者表示，因為火災、爆炸、空中運行物體墜落、外界物體倒塌、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水、冰雹、雪災、崖崩、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉而造成房屋直接損失，保險公司負責賠償。

　　但是房屋未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌造成的損失，保險公司可以免除責任。另外期房由于尚未辦妥房產(chǎn)證，因此受到的損失也不在家財險的保障范圍內(nèi)。

　　與房貸險主要保障房屋主體結構遭受損失不同，而家財險的承保范圍還可包括房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財產(chǎn)。目前家財險主要分為保障型、兩全型和投資型等3種，其中保障型家財險的保費較低，保險期限為1年；兩全型家財險的保費是投保人所交保險儲金的利息，在保險期滿后可收回保險儲金；投資型家財險在期滿后無論是否賠付，投保人均可收回保費和一定收益。對于普通收入家庭來說，投保家財險應該主要以保障型為主，如果流動資金不寬裕，提前退保兩全型和投資型家財險將有一定經(jīng)濟損失。

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　　德國房產(chǎn)保險讓房子“倒而復起”

　　“天有不測風云”，一場颶風或一場地震后，千萬間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財產(chǎn)。德國完善的房地產(chǎn)保險制度，卻能夠讓房主“受災不受損”。

　　德國著名的房地產(chǎn)信貸銀行阿瑞爾銀行風險分析師郝鵬介紹說：“簡單來說，德國房產(chǎn)保險的基本作用，就是讓倒掉的房子重新建起來。”

　　為了保證房屋“倒而復起”，無論是核算需要繳納的保費還是災后償付金額，“再造房價”成為德國房屋保險計算的基礎。它不包括地價，也不同于房主購買房屋時的價格或者受損前房屋的市價等。

　　德國房屋保險負責理賠的范圍相當廣泛，包括了火災、水災、颶風、地震、閃電、冰雹等常見的自然災害。特別是近年來德國颶風災害接二連三，保險公司為此支付的金額往往每次超過10億美元。

　　除了一般的房屋意外災害險，德國房地產(chǎn)保險實際上多種多樣、五花八門。比如房主責任險也是一種德國家庭必備的保險項目，無論是從陽臺掉落的物品傷及行人，還是房主忘記掃雪導致路人摔傷，房主責任險都將負責賠償傷者的醫(yī)療費、康復費、護理費乃至精神損失費等等。